2025年を迎え、物価の上昇や社会保険料の負担増など、家計を取り巻く環境は依然として厳しい状況が続いています。将来への漠然とした不安から「同世代の人たちは、いったいどれくらい貯蓄しているのだろう」と気になっている方も多いのではないでしょうか。特に、平均年収が伸び悩む中で、老後資金や教育費への備えは喫緊の課題です。しかし、雑誌やインターネットで見かける「平均貯蓄額」の数字を見て、その金額の大きさに愕然とし、かえって不安を募らせてしまうケースも少なくありません。
この記事では、2025年に参照できる最新の公的統計（2024年調査データ）に基づき、年代別貯蓄額の「リアル」な実態を徹底解説します。重要なのは、一部の富裕層に引き上げられた「平均値」ではなく、実態をより正確に表す「中央値」です。単身世帯と二人以上世帯の違い、そして「貯蓄ゼロ」世帯の割合にも焦点を当てながら、私たちが今、何をすべきかを一緒に考えていきましょう。
平均値と中央値の大きな差
年代別の貯蓄額データを見るうえで、まず押さえておかなければならないのが「平均値」と「中央値」の違いです。この二つの数字はしばしば混同されますが、その意味するところは全く異なります。特に貯蓄額のような経済的なデータにおいては、平均値だけを見ると実態を見誤る可能性が非常に高いため、注意が必要です。ここでは、なぜ中央値が重要なのかを分かりやすく解説します。
なぜ平均値は実態と離れがちなのか
「平均値」とは、調査対象者全員の貯蓄額を合計し、その人数で割った数値です。例えば、100人中99人が100万円の貯蓄を持ち、たった1人が10億円の金融資産を持っていた場合、平均値は約1100万円にも跳ね上がってしまいます。多くの人が100万円しか持っていないにもかかわらず、平均値は実態とかけ離れた数字になってしまうのです。日本の貯蓄額の統計では、まさにこれと似た現象が起きています。一部の非常に多くの金融資産を持つ世帯が、全体の平均値を大きく引き上げているため、私たちが「普通」と感じる感覚とはズレが生じやすくなります。
実感に近い「中央値」とは
一方、「中央値」とは、調査対象者の貯蓄額を少ない順から多い順に並べたときに、ちょうど真ん中に来る人の値を示します。先ほどの例で言えば、100人のうち真ん中（50番目や51番目）の人の貯蓄額は100万円であり、こちらの方が圧倒的多数派の実感に近い数字と言えます。年代別の貯蓄額について考えるとき、自分が周囲と比べて多いのか少ないのかを知るためには、この中央値こそが最も信頼できる「ものさし」となります。この記事では、この実感値に近い中央値のデータを中心に解説を進めていきます。
【2025年最新】年代別・世帯別に見る貯蓄額の中央値
20代・30代（単身世帯・二人以上世帯）
社会人としてキャリアをスタートさせる20代は、まだ収入も安定せず、貯蓄まで手が回らない人も多い時期です。最新の調査では、20代全体の貯蓄額の中央値は10万円程度というデータもあり、貯蓄形成のスタートラインに立ったばかりであることがうかがえます。30代になると、キャリアアップによる収入増も期待できますが、同時に結婚や出産、住宅購入といった大きなライフイベントが重なる時期でもあります。30代全体の中央値は130万円程度と、20代に比べれば増えてはいるものの、手取り収入からの支出も多く、思うように貯蓄を増やせていない実態も見えてきます。
40代・50代（単身世帯・二人以上世帯）
40代・50代は、人生における「貯め時」であると同時に、支出が最も増える時期でもあります。特に二人以上世帯では、子供の教育費や住宅ローンの返済が重くのしかかります。40代の二人以上世帯の中央値は250万円、単身世帯では85万円程度となっています。50代になると、二人以上世帯の中央値は250万円と40代から横ばいですが、単身世帯では中央値が30万円程度まで落ち込むという厳しいデータもあります。これは、50代の単身世帯には非正規雇用の割合なども影響している可能性が考えられ、この年代での格差が顕著になっていることを示しています。
60代以降（単身世帯・二人以上世帯）
60代は、多くの人が定年退職を迎える大きな節目です。退職金などによって金融資産が一時的に増える世帯も多く、60代の二人以上世帯の中央値は650万円、単身世帯では350万円と、50代までに比べて増加しています。しかし、これはあくまで退職時点での蓄えです。この資金を切り崩しながら、公的年金を主軸とした生活が始まります。70代以降も中央値は維持または微増する傾向にありますが、これは老後資金をいかに計画的に管理し、運用しているかの差が表れているとも言えるでしょう。
【貯蓄ゼロ世帯の実態と背景】
貯蓄ゼロ世帯の多さは、金融資産を一切保有していない「貯蓄ゼロ」世帯が非常に多く存在し、日本の貯蓄格差の深刻さを示しています。年代別の割合では、特に単身世帯で割合が高く、40代単身世帯の約33%（3人に1人）、50代単身世帯の約40%（5人に2人）が貯蓄ゼロという衝撃的な結果が出ています。貯蓄できない背景には、個人の事情だけでなく、社会的な要因（経済停滞による平均年収の伸び悩み、社会保険料・税金の負担増、物価高、非正規雇用の高さ）が複雑に絡み合っています。予期せぬライフイベントによる貯蓄の取り崩しも要因です。
【これからの対策と資産運用の必要性】
現状把握と目標設定、他者と比較するのではなく自身の現状を客観的に把握し、具体的な一歩を踏み出すことが重要です。ライフイベントに備える目標額、万が一に備える「生活防衛資金」（手取り月収の3～6ヶ月分、自営業なら1年分程度）を確保し、その上で結婚、教育、住宅、老後といった中長期的な目標額を設定することが推奨されています。老後資金と資産運用、公的年金だけではゆとりある老後生活が難しくなる予想から、自分年金の準備が不可欠です。超低金利時代には銀行預金だけでの増加は困難なため、NISAやiDeCoといった税制優遇制度を活用したリスクを分散させた長期的な資産運用が、将来に備えるための標準的な手段となりつつあると結んでいます。
まとめ
本記事では、2025年に参照できる最新の2024年調査データに基づき、年代別貯蓄額のリアルな実態を解説してきました。一部の富裕層に引き上げられがちな「平均値」ではなく、実感に近い「中央値」を見ること、そして「単身世帯」と「二人以上世帯」の違いや、「貯蓄ゼロ」世帯の割合がいかに多いかをご理解いただけたかと思います。
年代別貯蓄額のデータは、あくまで一つの目安に過ぎません。大切なのは、ご自身の現在の家計状況を正確に把握し、将来のライフイベントや老後資金を見据えた上で、現実的な目標額を設定することです。そして、その目標を達成するために、節約や貯蓄に励むだけでなく、NISAやiDeCoなどを活用した長期的な投資、すなわち資産運用を取り入れ、お金にも働いてもらうという視点を持つことが不可欠です。未来への不安は、具体的な行動を起こすことでしか解消できません。この記事が、皆さんの資産形成の第一歩を踏み出すきっかけとなれば幸いです。
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